В Казахстане вновь обсуждают введение обязательного страхования жилья от землетрясений и других природных катастроф. Поводом стала новая модель, предложенная Агентством по регулированию и развитию финансового рынка.
По данным регулятора, сегодня от природных катастроф застраховано лишь 3,2% жилья в стране – около 200 тыс. квартир и домов из почти 6,2 млн зарегистрированных.
Даже в Алматы, расположенном в зоне высокого сейсмического риска, этот показатель составляет только 7,7%. При этом город находится в зоне, где возможны землетрясения интенсивностью девять баллов.
Почему алматинцы редко страхуют жилье от одного из главных рисков для города, что на самом деле дает такой полис и на что сможет рассчитывать собственник, если его квартира будет разрушена без страховки, объясняет эксперт Qazaq Expert Club в сфере строительства Диляра Сейтнурова.
«Одна из причин низкого уровня страхования – непонимание того, как работает этот инструмент. Например, полис, как правило, ориентируется не на рыночную стоимость квартиры, а на стоимость имущества и конструкций, которые необходимо восстановить. В рыночную цену входят район, расположение дома, инфраструктура и другие факторы, которые не являются объектом страхового покрытия. Поэтому человек может увидеть в договоре сумму существенно ниже рыночной стоимости квартиры и решить, что такое страхование ему невыгодно», – объясняет эксперт.
При этом размер возможной выплаты зависит не только от страховой суммы, но и от состояния самого жилья и условий договора.
Сложности, по мнению Сейтнуровой, могут возникнуть, например, с ветхими или аварийными домами. Если экспертиза установит, что серьезные повреждения связаны не только с землетрясением, но и с физическим износом конструкций, это может повлиять на выплату.
Имеют значение и неузаконенные перепланировки. Если собственник самовольно вмешался в несущие конструкции, а после землетрясения экспертиза установит связь между этим вмешательством и повреждением здания, это также может повлиять на решение страховщика.
«Есть и проблема недострахования. Желая уменьшить стоимость полиса, собственник может застраховать жилье на сумму ниже его реальной восстановительной стоимости. В зависимости от условий договора при наступлении страхового случая это может привести к пропорциональному уменьшению выплаты. Поэтому экономия на страховой сумме в итоге способна существенно сократить размер компенсации», – отмечает эксперт.
Еще один важный параметр – франшиза, то есть часть ущерба, которую собственник принимает на себя. При небольших повреждениях сумма ущерба может оказаться сопоставимой с размером франшизы, и тогда страховая выплата будет минимальной либо ее не будет вовсе.
Поэтому, как отмечает Диляра Сейтнурова, страхование от землетрясения следует рассматривать прежде всего как защиту от крупных финансовых потерь, а не как гарантию компенсации любого ущерба после подземных толчков.
«Здесь важно сопоставить стоимость страховки с потенциальными потерями. Речь идет о сравнительно небольших ежегодных расходах *на фоне риска потерять жилье стоимостью в десятки миллионов тенге.
Например, если восстановительная стоимость квартиры составляет 25 млн тенге, то при условном тарифе 0,4% страховка обойдется примерно в 100 тыс. тенге в год, или чуть более 8 тыс. тенге в месяц», – поясняет эксперт.
Она также добавляет, что дело не всегда только в стоимости полиса. Катастрофический риск психологически воспринимается как отдаленный: человек понимает, что землетрясение возможно, но не ожидает, что оно произойдет именно с ним и именно сейчас. Поэтому ежегодный страховой взнос воспринимается как расход на событие, которое, возможно, никогда не произойдет», – говорит эксперт.
Однако отсутствие страховки означает, что в случае серьезного повреждения жилья у собственника не будет заранее определенной договором компенсации.
По словам Сейтнуровой, государственная помощь пострадавшим при чрезвычайной ситуации и страховая выплата – принципиально разные механизмы. В первом случае объем, форма и сроки поддержки зависят от законодательства и решений государства в конкретной ситуации. Страховой полис, напротив, заранее определяет условия и размер покрытия.
«Если жилье серьезно пострадало, собственнику прежде всего необходимо зафиксировать повреждения, сохранить документы на квартиру и получить официальное заключение о состоянии здания. Если дом будет признан аварийным и не подлежащим восстановлению, дальше могут применяться предусмотренные законодательством механизмы.
При этом отсутствие полиса означает отсутствие заранее гарантированной страховой выплаты. Рассчитывать исключительно на последующую помощь государства как на полноценную замену страхованию рискованно», — говорит эксперт.
Именно масштаб потенциальных потерь и низкий охват добровольным страхованием стали одной из причин возвращения к идее обязательного страхования жилья от катастрофических рисков.
Сейчас такую модель прорабатывает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Предполагается, что размер обязательного взноса будет зависеть в том числе от уровня природных рисков в конкретном регионе. Базовая страховка должна обеспечить минимальный уровень финансовой защиты, а при желании собственник сможет дополнительно застраховать жилье на большую сумму.
Логика такого подхода заключается в распределении риска. При масштабной природной катастрофе расходы на восстановление жилья не возникают одномоментно и исключительно после ЧС: страховой резерв формируется заранее за счет большого числа участников системы.
«Но любой обязательный платеж без понятного объяснения его назначения может восприниматься населением как дополнительная финансовая нагрузка. Поэтому человеку должно быть понятно, сколько он платит, какое покрытие получает взамен, какую сумму сможет получить при наступлении страхового случая и какие существуют исключения.
Отдельный вопрос – ветхий и аварийный фонд. Необходимо определить, как будет работать система в отношении жилья, которое уже имеет значительный физический износ и при этом объективно наиболее уязвимо при землетрясении», — отмечает Сейтнурова.
По ее словам, пока обязательная система не введена, собственникам, которые рассматривают добровольное страхование, важно прежде всего выяснить, входит ли землетрясение в перечень страховых рисков. Само наличие полиса страхования квартиры еще не означает, что он автоматически покрывает ущерб от всех стихийных бедствий.
«Необходимо также обратить внимание на страховую сумму, размер франшизы, перечень исключений, а также условия, связанные с техническим состоянием дома и перепланировками», — в заключение рекомендует эксперт.